Les dettes font partie de la vie financière de la plupart des ménages français. Qu'il s'agisse d'un crédit immobilier, d'un prêt auto, d'un crédit à la consommation ou d'un découvert bancaire, chaque situation est différente et mérite une approche adaptée. Voici quelques pistes pour y voir plus clair.
Toutes les dettes ne se valent pas
Il est utile de distinguer les dettes selon leur nature et leur coût :
- Dettes à taux élevé (crédits renouvelables, découverts) : souvent supérieures à 10-20 % de taux d'intérêt — leur coût est significatif
- Dettes à taux modéré (crédits consommation) : entre 3 % et 8 % selon les contrats
- Dettes immobilières : généralement les moins chères en termes de taux, avec une contrepartie (le bien immobilier)
Un crédit renouvelable à 20 % d'intérêts peut coûter très cher sur la durée. Rembourser ce type de dette en priorité est souvent mathématiquement plus avantageux que d'investir en parallèle sur des placements moins rémunérateurs.
Dresser un état des lieux de ses dettes
La première étape consiste à lister toutes ses dettes avec précision :
- Le capital restant dû (combien reste-t-il à rembourser ?)
- Le taux d'intérêt annuel effectif global (TAEG)
- La mensualité et la durée restante
- La possibilité ou non de rembourser par anticipation (et à quel coût)
Consultez vos tableaux d'amortissement (disponibles dans votre espace client bancaire ou dans vos contrats de prêt) pour avoir une vision précise de chaque dette.
Deux stratégies de remboursement couramment citées
La méthode avalanche (priorité au taux)
Vous remboursez en priorité la dette ayant le taux d'intérêt le plus élevé, tout en continuant à payer les mensualités minimales des autres. Mathématiquement, c'est la stratégie qui minimise le coût total des intérêts.
La méthode boule de neige (priorité au montant)
Vous remboursez d'abord la dette dont le capital restant dû est le plus faible, quel que soit son taux. Cela permet d'éliminer rapidement des lignes de crédit et peut avoir un effet motivant sur la progression.
Les deux méthodes fonctionnent — le meilleur choix est souvent celui que vous tiendrez dans la durée.
Renégociation et rachat de crédits
Si vous avez souscrit des crédits à des taux élevés il y a plusieurs années, il peut être pertinent d'explorer :
- La renégociation du taux avec votre banque actuelle (plus simple mais résultat variable)
- Le rachat de crédit par un autre établissement (potentiellement plus avantageux mais avec des frais de dossier)
- Le regroupement de crédits pour n'avoir qu'une seule mensualité (réduit la mensualité mais allonge souvent la durée — comparez le coût total)
Un rachat de crédit peut réduire votre mensualité mais augmenter le coût total si la durée est allongée. Comparez toujours le coût total du crédit, pas seulement la mensualité mensuelle.
Construire une marge de manœuvre
Au-delà du remboursement des dettes, il est souvent utile de constituer simultanément une épargne de précaution minimale. En cas d'imprévus, avoir quelques centaines d'euros disponibles évite de recourir à nouveau à un crédit à court terme.
Ce qu'il faut retenir
- Listez toutes vos dettes avec leur taux et capital restant dû
- Priorisez le remboursement des dettes à taux élevé
- Explorez la renégociation si vos taux actuels sont élevés
- Constituez en parallèle une petite épargne de sécurité
- Chaque situation est différente — ces principes sont des pistes, pas des prescriptions universelles